Embarq est une société de portage salarial qui accompagne les consultants, managers de transition et freelances dans leur développement professionnel. Avec plus de 3 000 consultants accompagnés et un taux de satisfaction de 99 %, nous mettons notre expertise au service de votre réussite.
Si vous exercez (ou avez exercé) en travailleur non salarié (TNS) – micro-entreprise, entreprise individuelle, société unipersonnelle… – la question de la prévoyance TNS est centrale. Ce contrat de prévoyance pour travailleur non salarié vient compléter la protection sociale de base, souvent insuffisante pour maintenir votre niveau de vie en cas de coup dur.
Un contrat de prévoyance TNS est une protection sociale complémentaire qui vise à vous protéger financièrement contre les aléas de la vie professionnelle et personnelle.
En tant que travailleur non salarié, vos garanties obligatoires (régime de base + complémentaire) restent limitées :
Souscrire une assurance prévoyance travailleur non salarié permet de :
Exemple : un consultant en management TNS réalisant 120 000 € de revenus annuels verrait ses ressources chuter fortement en cas d’arrêt de travail prolongé. Sans contrat de prévoyance, il doit puiser dans son épargne. Avec une prévoyance TNS, il peut maintenir une grande partie de son revenu et préserver son train de vie.
Même si, en portage salarial, vous bénéficiez d’une protection sociale de salarié via Embarq (mutuelle, prévoyance, retraite, chômage), la prévoyance TNS reste pertinente si vous alternez périodes en portage et périodes en indépendance « pure ». Elle permet de garder un niveau de protection constant, quel que soit votre statut.
Un contrat de prévoyance TNS s’organise autour de trois grands types de garanties.
En cas de maladie ou d’accident entraînant une incapacité temporaire de travail, le contrat verse des indemnités journalières en complément (ou à la place) de celles du régime obligatoire.
Selon le niveau de garantie choisi, ces indemnités peuvent couvrir une part importante de votre revenu professionnel.
Plus le délai de carence est court, plus la cotisation est élevée. Si vous disposez d’une épargne de précaution confortable, vous pouvez choisir un délai plus long pour réduire le coût de la prévoyance.
Si une invalidité permanente est reconnue, la prévoyance TNS prévoit le versement d’une rente d’invalidité.
Le montant dépend :
L’objectif est de vous garantir des ressources suffisantes pour faire face à vos dépenses courantes, même si vous ne pouvez plus exercer votre activité.
En cas de décès, la prévoyance TNS prévoit le versement d’un capital décès ou d’une rente au profit de vos bénéficiaires (conjoint, enfants).
Vous pouvez souvent ajouter des options comme :
L’un des atouts majeurs de la prévoyance pour travailleur non salarié réside dans son avantage fiscal.
Grâce à la loi Madelin, les cotisations versées au titre de la prévoyance TNS peuvent être déductibles de votre revenu imposable, dans la limite de plafonds précis.
Pour la prévoyance et la santé, le plafond de déduction est calculé ainsi :
Concrètement, cela représente plusieurs milliers d’euros de cotisations de prévoyance qui viennent réduire votre base d’imposition tout en améliorant votre protection sociale.
Exemple : pour un revenu professionnel annuel de 150 000 €, la capacité de déduction au titre de la prévoyance TNS peut atteindre un niveau très significatif. Vous transformez ainsi une dépense nécessaire (vous protéger financièrement) en levier d’optimisation fiscale.
En portage salarial, vous n’êtes plus TNS mais salarié porté d’Embarq. Vous bénéficiez donc :
Pour autant, la prévoyance TNS peut rester intéressante dans plusieurs cas :
L’enjeu est alors d’analyser précisément vos droits existants via Embarq, puis de compléter uniquement ce qui manque avec un contrat de prévoyance TNS bien calibré.
Pour bien choisir votre contrat de prévoyance TNS, plusieurs étapes sont recommandées :
Le contrat de prévoyance TNS est-il obligatoire ?
Non, la souscription n’est pas obligatoire, mais elle est fortement recommandée pour sécuriser vos revenus. Un arrêt de travail long peut fragiliser durablement un travailleur non salarié.
Puis-je modifier mes garanties en cours de contrat ?
La plupart des contrats de prévoyance pour TNS sont modulables. Il est conseillé de revoir vos garanties tous les deux ans ou lors d’un changement majeur : hausse de votre chiffre d’affaires, naissance d’un enfant, achat immobilier, etc.
Que se passe-t-il si je passe du statut TNS au portage salarial ?
Vous pouvez conserver ou adapter votre contrat de prévoyance TNS pour maintenir une protection continue, ou vous reposer principalement sur la prévoyance collective du portage salarial. L’important est d’éviter les doublons coûteux et les « trous » de couverture.
La prévoyance travailleur non salarié est un pilier essentiel de la protection sociale des indépendants. Elle vous permet de :
En tant que spécialiste du portage salarial, Embarq peut vous aider à faire le point sur votre situation, à comprendre vos droits actuels et à identifier, le cas échéant, les besoins de couverture à compléter via une prévoyance TNS.
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