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En 2025, la retraite complémentaire devient un vrai sujet pour les travailleurs non salariés. Avec une pension moyenne nettement inférieure à celle des salariés, chaque indépendant se demande comment calculer sa retraite complémentaire, quels points surveiller et quels leviers actionner pour améliorer le montant futur de sa pension.
Chez Embarq, nous accompagnons au quotidien des consultants, freelances et managers de transition qui souhaitent sécuriser leur avenir tout en développant leur activité. Le portage salarial fait partie des solutions les plus efficaces pour booster sa retraite complémentaire, sans renoncer à la liberté de l’indépendance.
Le système de retraite des indépendants s’articule autour de deux étages :
Votre retraite complémentaire d’indépendant dépend donc essentiellement :
Plus vous cotisez, plus vous accumulez de points, et plus votre retraite complémentaire sera élevée.
Le régime de base des indépendants se rapproche désormais de celui des salariés. Vous cotisez sur une assiette sociale définie à partir de vos revenus professionnels, avec un abattement destiné à alléger les charges. En contrepartie, vous validez des trimestres de retraite et vous ouvrez des droits à une pension de base.
Le régime complémentaire vient s’ajouter à cette pension de base. Il est géré par une caisse de retraite complémentaire spécifique aux indépendants (en fonction de votre activité : professions libérales, artisans, commerçants…).
Chaque versement de cotisation donne droit à des points. Au moment de la liquidation de vos droits, le calcul est simple :
Pension annuelle de retraite complémentaire = nombre total de points × valeur du point
En 2025, la valeur du point de retraite complémentaire est fixée à 1,335 €. C’est ce chiffre qui permet de transformer vos points en euros de pension.
Pour un indépendant, trois paramètres sont essentiels :
À partir de 2025, le taux « plein » de cotisation retraite complémentaire pour les indépendants est fixé à 8,5 % dans la limite d’un certain plafond de revenus.
Exemple de calcul
Un consultant indépendant déclare un revenu annuel de 80 000 € :
Sur une carrière de 20 ou 25 ans, la différence entre un revenu faiblement cotisé et un revenu correctement déclaré peut représenter plusieurs milliers d’euros de pension annuelle.
En fonction de votre statut et de votre activité, plusieurs organismes peuvent intervenir :
Chacune applique ses propres règles, mais la logique reste la même : vous versez des cotisations, vous accumulez des points, et votre retraite complémentaire est calculée en multipliant ces points par la valeur du point.
Il est donc essentiel de vérifier régulièrement votre relevé de carrière, le nombre de points déjà acquis et les projections possibles à différents âges de départ.
Beaucoup de freelances exercent sous le statut de travailleur non salarié (TNS) sans mesurer l’impact sur leur retraite. Le choix du statut a pourtant des conséquences directes sur le montant de la pension future.
En statut indépendant classique, vous relevez du régime de base et de la retraite complémentaire des indépendants. Les taux de cotisation sont souvent perçus comme plus légers, mais la contrepartie est une retraite complémentaire souvent moins généreuse.
En portage salarial, vous devenez salarié de la société de portage. Côté retraite, cela change tout :
À revenus équivalents, un consultant en portage salarial acquiert souvent plus de points de retraite complémentaire qu’un TNS, ce qui se traduit par une pension plus élevée à long terme.
Choisir le portage salarial ne suffit pas : la manière dont vous structurez votre rémunération joue un rôle central dans le nombre de points acquis.
Avec Embarq :
Résultat : une rémunération plus stable, mieux cotisée, et davantage de points Agirc-Arrco chaque année.
Même bien optimisée, la retraite complémentaire ne suffira pas toujours à maintenir votre niveau de vie. Quelques leviers peuvent être combinés :
L’essentiel est de bâtir une stratégie cohérente avec votre situation : âge, revenus, appétence au risque, projets personnels.
Pour un indépendant, la retraite complémentaire n’est pas qu’un détail technique : c’est une clé majeure de son avenir financier.
Comprendre le fonctionnement des points, suivre le taux de cotisation et la valeur du point, choisir la bonne caisse de retraite, mais aussi réfléchir à son statut (TNS ou portage salarial) permet de peser réellement sur le montant de sa pension.
En optant pour le portage salarial avec Embarq et en mettant en place une stratégie d’épargne adaptée, vous transformez votre activité de freelance en véritable levier de retraite.
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